Sisällysluettelo
Taloyhtiölainat positiiviseen luottorekisteriin – Mitä se tarkoittaa asukkaille?
Positiivinen luottotietorekisteri on otettu käyttöön huhtikuussa 2024, ja sen tavoitteena on torjua kotitalouksien ylivelkaantumista tarjoamalla entistä kattavampaa tietoa yksityishenkilöiden taloudellisesta tilanteesta. Nyt suunnitteilla on rekisterin laajentaminen siten, että myös taloyhtiölainojen osakaskohtaiset velkaosuudet ilmoitetaan rekisteriin. Tämä uudistus herättää kysymyksiä: Miten se vaikuttaa tavallisten asukkaiden arkeen, kuten luottojen saantiin, taloudenhallintaan ja arjen hankintoihin?
Taloyhtiölainat kotitalouksien velkataakkana
Taloyhtiölainat ovat merkittävä osa kotitalouksien velkaantumista, ja niiden huomioiminen on tärkeää, koska ne vaikuttavat suoraan yksilön taloudelliseen tilanteeseen ja maksukykyyn. Vuoden 2023 lopussa kotitalouksien kokonaisvelka oli noin 173 miljardia euroa, josta taloyhtiölainat kattoivat noin 13 prosenttia. Taloyhtiölainojen merkitys korostuu erityisesti pääkaupunkiseudulla ja suurimmissa kaupungeissa, joissa asumisen kustannukset ja velkataakka ovat korkeita.
Rekisterin laajentaminen siten, että taloyhtiölainojen osakaskohtaiset velkaosuudet sisällytetään mukaan, antaa luotonantajille mahdollisuuden arvioida tarkemmin henkilön maksukykyä. Tällä tavoin pyritään torjumaan ylivelkaantumista ja varmistamaan, että yksityishenkilöt eivät ota liian suurta velkataakkaa suhteessa maksukykyynsä.
Vaikutukset eri väestöryhmissä
Taloyhtiölainojen vaikutukset voivat näkyä eri tavoin eri väestöryhmissä. Nuoret asunnonomistajat, jotka ovat usein työuransa alkuvaiheessa ja saattavat olla jo velkaantuneita esimerkiksi opintolainojen vuoksi, voivat kohdata suurempia haasteita uusien lainojen saamisessa, jos taloyhtiölainat nostavat heidän kokonaisvelkaantumisastettaan. Tämä voi vaikeuttaa esimerkiksi auton hankintaa tai kodin hankintojen rahoittamista. Toisaalta eläkeläiset, joilla on usein kiinteät tulot, voivat joutua taloudellisiin vaikeuksiin, jos taloyhtiön lainoista johtuvat vastikkeet nousevat ja heidän maksukykynsä heikkenee. Tämä voi vaikuttaa heidän mahdollisuuksiinsa rahoittaa elämänlaatua parantavia hankintoja, kuten kodin remontteja tai terveyteen liittyviä palveluita.
Taloyhtiölainat ja arjen hankinnat
Taloyhtiölainojen sisällyttäminen positiiviseen luottotietorekisteriin voi vaikuttaa merkittävästi tavallisten asukkaiden arkeen. Kun taloyhtiölainat näkyvät rekisterissä osana henkilön kokonaisvelkaa, tämä voi vaikeuttaa uusien lainojen saamista. Esimerkiksi kulutusluottoa haettaessa luotonantaja arvioi hakijan maksukykyä, ja taloyhtiölaina saattaa nostaa hakijan velkaantumisastetta niin, että muuten kohtuullinen laina osoittautuu liian suureksi.
Vaikutukset taloyhtiön vastikkeisiin
Taloyhtiölainojen vaikutukset voivat näkyä konkreettisesti asukkaiden arjessa erityisesti silloin, kun taloyhtiö päättää toteuttaa laajoja korjauksia tai peruskunnostuksia.
Esimerkiksi Helsingissä sijaitsevassa taloyhtiössä, jossa tehtiin julkisivukorjaus, vastikkeet nousivat merkittävästi, ja osa osakkaista joutui hakemaan lisärahoitusta kattamaan kustannuksia. Eräs osakas kertoi, ettei saanut tarvittavaa lisälainaa pankista, koska taloyhtiölainan osuus nosti hänen kokonaisvelkaantumisastettaan liikaa. Tämä johti siihen, että hän joutui myymään osakkeensa ja muuttamaan edullisempaan asuntoon.
Toisessa tapauksessa Tampereella putkiremontin kustannukset nostivat vastikkeita niin paljon, että eläkeläinen osakas joutui taloudellisiin vaikeuksiin, koska hänen kiinteät tulonsa eivät riittäneet kattamaan uusia, korkeampia vastikemaksuja.
Tämä tilanne korostaa sitä, kuinka taloyhtiölainojen ja korjauskustannusten nousu voi johtaa taloudellisiin ongelmiin erityisesti haavoittuvimmassa asemassa oleville osakkaille, kuten eläkeläisille ja pienituloisille.
Taloudenhallinta ja tietosuoja
Taloyhtiölainojen sisällyttäminen positiiviseen luottotietorekisteriin korostaa yksilöiden taloudenhallinnan merkitystä. Jotta ylivelkaantuminen voidaan estää, asukkaiden on oltava tietoisia siitä, miten taloyhtiölaina vaikuttaa kokonaisvelkaantumiseen. Oman taloudellisen tilanteen seuranta ja taloyhtiölainojen osuus velkataakasta ovat tärkeitä elementtejä talouden tasapainon ylläpitämisessä.
Tietosuoja on myös keskeinen tekijä taloyhtiölainojen sisällyttämisessä rekisteriin. Rekisterin ylläpitäjät toteuttavat useita tietoturvatoimenpiteitä, kuten tiedonsiirron salausta ja pääsynhallintaa, varmistaakseen, että tiedot käsitellään turvallisesti ja vain asianmukaisten tahojen toimesta. Lisäksi rekisteriin sisältyvät tiedot tarkastetaan säännöllisesti virheiden ja väärinkäytösten estämiseksi. Asukkaat voivat myös itse vaikuttaa tietojensa suojaamiseen tarkkailemalla omaa luottotietotilannettaan ja hyödyntämällä rekisterin tarjoamaa mahdollisuutta vapaaehtoiseen luottokieltoon. Näin he voivat rajoittaa omien tietojensa käyttöä ja varmistaa, että niitä ei käytetä väärin.
Sääntelyuudistukset ja asuntomarkkinat
Taloyhtiölainojen sisällyttäminen positiiviseen luottotietorekisteriin on osa laajempaa sääntelyuudistusta, jolla pyritään hillitsemään kotitalouksien velkaantumista ja parantamaan luottopäätösten laatua. Sääntelyuudistukset tulevat vaikuttamaan myös asuntomarkkinoihin, sillä taloyhtiölainojen käytön rajoitukset saattavat vaikeuttaa uusien asuntojen rahoitusta ja nostaa lainakustannuksia. Tämä voi vaikuttaa erityisesti uusien asukkaiden mahdollisuuksiin päästä mukaan asuntomarkkinoille.
Eri tuloluokkiin kuuluvat kotitaloudet voivat kohdata erilaisia vaikutuksia sääntelyuudistusten myötä. Pienituloisille kotitalouksille taloyhtiölainojen näkyminen positiivisessa luottotietorekisterissä saattaa vaikeuttaa uusien asuntolainojen saamista, sillä heidän kokonaisvelkaantumisasteensa voi nousta liian korkeaksi. Tämä voi rajoittaa heidän mahdollisuuksiaan hankkia oma asunto tai tehdä tarvittavia korjauksia olemassa olevaan asuntoon. Keskituloiset kotitaloudet saattavat kohdata haasteita lainaehtojen tiukentumisen muodossa, mikä voi vaikuttaa lainakustannuksiin ja lainan saatavuuteen. Toisaalta korkeampituloisille kotitalouksille vaikutukset voivat olla vähäisempiä, mutta myös he voivat joutua kohtaamaan lisääntyneitä lainakustannuksia ja tarkempaa luottokelpoisuuden arviointia.
Yhteenveto ja toimintavaihtoehdot
Taloyhtiölainojen sisällyttäminen positiiviseen luottotietorekisteriin on merkittävä askel kohti kattavampaa ja läpinäkyvämpää luottotietojärjestelmää. Taloyhtiöt ja asukkaat voivat kuitenkin harkita erilaisia ratkaisuja ylivelkaantumisen välttämiseksi. Yksi mahdollisuus on taloyhtiön varautuminen tuleviin korjaustarpeisiin keräämällä rahastoja jo etukäteen, jolloin suuret remonttikustannukset eivät tule yllätyksenä ja osakkaiden velkaantumistarve pienenee. Asukkaat voivat myös pyrkiä neuvottelemaan taloyhtiölainoista mahdollisimman edulliset ehdot ja tutkia vaihtoehtoisia rahoitusvaihtoehtoja. Lisäksi taloudenhallinnan koulutus ja neuvonta voivat auttaa asukkaita tekemään kestäviä päätöksiä ja välttämään ylivelkaantumista.
Lopulta onkin kysyttävä, tuoko tämä uudistus todellista turvaa kotitalouksille vai luoko se uusia haasteita velanhoidon hallintaan? Tämän kysymyksen äärellä on jokainen asukas, joka joutuu tasapainottelemaan asumisen kustannusten ja muiden elämän tarpeiden välillä.
Lähteet
- Verohallinto. Positiivinen luottotietorekisteri. Saatavilla: https://www.vero.fi/positiivinenluottotietorekisteri
- Valtioneuvosto. Positiivisen luottotietorekisterin kattavuutta parannetaan - työryhmä asetettu. Saatavilla: https://valtioneuvosto.fi/-/1410853/positiivisen-luottotietorekisterin-kattavuutta-parannetaan-tyoryhma-asetettu
- Euro & Talous. Taloyhtiölainakanta painottunut pääkaupunkiseudulle ja maan suurimpiin kaupunkeihin. Saatavilla: https://www.eurojatalous.fi/fi/2020/artikkelit/taloyhtiolainakanta-painottunut-paakaupunkiseudulle-ja-maan-suurimpiin-kaupunkeihin/
- Euro & Talous. Taloyhtiölainojen riskit kasvavat - Sääntelyuudistukset rajoittavat yhtiölainojen käyttöä jatkossa. Saatavilla: https://www.eurojatalous.fi/fi/2023/1/taloyhtiolainojen-riskit-kasvavat-saantelyuudistukset-rajoittavat-yhtiolainojen-kayttoa-jatkossa/
